日前召開的中央金融工作會(huì)議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

受訪專家普遍認(rèn)為，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，寫好數(shù)字金融這篇大文章，將在加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程、強(qiáng)化系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控、更好地滿足人民群眾對(duì)美好生活的向往等方面發(fā)揮重要作用。

助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

黨的二十大報(bào)告提出，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國(guó)發(fā)展報(bào)告（2022年）》顯示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為穩(wěn)增長(zhǎng)促轉(zhuǎn)型的重要引擎。2022年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)50.2萬(wàn)億元，總量穩(wěn)居世界第二位，同比名義增長(zhǎng)10.3%，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重提升至41.5%。

在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大潮中，金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)幽?，?shù)字金融承擔(dān)著助力變革、深化服務(wù)、支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的使命任務(wù)。

“中央金融工作會(huì)議把數(shù)字金融作為五篇大文章之一，體現(xiàn)出中央層面對(duì)數(shù)字金融的高度重視，表明我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字金融快速發(fā)展階段，需要積極探索發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相匹配的金融形態(tài)和模式。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝說。

數(shù)字金融是什么？歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，數(shù)字金融是持牌金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，通過數(shù)據(jù)協(xié)作和融合打造智慧金融生態(tài)系統(tǒng)，精準(zhǔn)地為客戶提供個(gè)性化、定制化和智能化的金融服務(wù)，與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相匹配的金融形態(tài)。數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式和業(yè)態(tài)在不斷進(jìn)化之中，目前主要包括數(shù)字貨幣、數(shù)字支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、數(shù)字信貸、數(shù)字證券、數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)態(tài)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)田軒認(rèn)為，數(shù)字金融在擴(kuò)大居民消費(fèi)、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，以及提高金融服務(wù)效能等方面發(fā)揮著積極作用。因此要抓住數(shù)字化發(fā)展浪潮，加強(qiáng)新型技術(shù)手段的應(yīng)用，促進(jìn)數(shù)字金融大發(fā)展，進(jìn)一步加快產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

“數(shù)字金融本身在推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展、增強(qiáng)發(fā)展的協(xié)調(diào)性、做好綠色發(fā)展、擴(kuò)大開放發(fā)展、促進(jìn)共享發(fā)展等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。發(fā)展數(shù)字金融不僅直接有助于高質(zhì)量發(fā)展，而且對(duì)于服務(wù)強(qiáng)國(guó)建設(shè)，增強(qiáng)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力等都有積極作用。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬說。

發(fā)展數(shù)字金融成為趨勢(shì)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字金融是現(xiàn)階段金融經(jīng)過數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展起來的新金融業(yè)態(tài)，是金融在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展潮流下的大趨勢(shì)。

近年來，我國(guó)在數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)展取得明顯成效，移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等領(lǐng)域已走在全球前列。以數(shù)字人民幣為例，目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)省份的26個(gè)地區(qū)，覆蓋應(yīng)用場(chǎng)景越發(fā)豐富，交易金額加速上升。中國(guó)金融學(xué)會(huì)理事會(huì)會(huì)長(zhǎng)易綱此前透露，截至2023年3月，試點(diǎn)地區(qū)數(shù)字人民幣錢包總余額為86.7億元，累計(jì)交易金額8918.6億元，交易筆數(shù)達(dá)7.5億筆。

“從金融服務(wù)看，我國(guó)移動(dòng)支付、數(shù)字消費(fèi)信貸等已成為各國(guó)學(xué)習(xí)的對(duì)象。近些年，市場(chǎng)上各類金融機(jī)構(gòu)圍繞數(shù)字金融發(fā)展，從營(yíng)銷模式、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、戰(zhàn)略制定、機(jī)構(gòu)建設(shè)以及要素投入方面都進(jìn)行了積極探索，效果顯著。”婁飛鵬說。

螞蟻集團(tuán)資深副總裁、財(cái)富保險(xiǎn)事業(yè)群總裁黃浩表示，數(shù)字金融服務(wù)以科技為驅(qū)動(dòng)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠有效提升老百姓、小微企業(yè)的金融服務(wù)可得性、便捷度和普惠度。金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)、服務(wù)效率、數(shù)字化科技水平也得到進(jìn)一步提升，通過模式革新和效率提升實(shí)現(xiàn)了加速發(fā)展。

資本市場(chǎng)的高質(zhì)量發(fā)展也離不開數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國(guó)證監(jiān)會(huì)科技監(jiān)管局局長(zhǎng)姚前表示，當(dāng)前我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，數(shù)字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)日益深度融合。對(duì)于資本市場(chǎng)而言，證監(jiān)會(huì)積極順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮，高度重視資本市場(chǎng)金融科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，資本市場(chǎng)信息化、數(shù)字化、智能化水平不斷提升，資本市場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得階段性成果。

“我國(guó)數(shù)字金融取得高速發(fā)展有諸多因素，但最為重要的是‘有為政府’和‘有效市場(chǎng)’的結(jié)合?！睔W陽(yáng)日輝認(rèn)為，“有為政府”主要體現(xiàn)在三方面：一是適度超前布局與投資數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，夯實(shí)了數(shù)字金融發(fā)展新底座；二是不斷完善數(shù)字金融的頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)了促進(jìn)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、業(yè)態(tài)創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為數(shù)字金融發(fā)展指明了方向；三是建立健全數(shù)字金融治理體系，不斷完善數(shù)字金融治理體制機(jī)制，逐步建立透明、常態(tài)化監(jiān)管體系，營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新的生態(tài)環(huán)境。

“有效市場(chǎng)則體現(xiàn)在：規(guī)模龐大的技術(shù)、人才、資金等資源，配置到促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展的技術(shù)、解決方案等領(lǐng)域，不斷迭代數(shù)字金融產(chǎn)品、業(yè)態(tài)或模式，提升金融服務(wù)可得性和便利性?！睔W陽(yáng)日輝補(bǔ)充道。

平衡促發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)

作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要支撐，我國(guó)金融業(yè)正步入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段。與此同時(shí)，當(dāng)前數(shù)字金融的發(fā)展仍面臨著諸多挑戰(zhàn)和難點(diǎn)，如數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、數(shù)字安全保障機(jī)制不健全等。

“我國(guó)數(shù)字金融布局與發(fā)展仍不平衡，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及鄉(xiāng)村的數(shù)字化技術(shù)使用在提高金融服務(wù)匹配方面的效率和質(zhì)量不高，金融數(shù)字化業(yè)務(wù)重塑和管理模式變革仍不透徹，比如產(chǎn)品多元化不足，精準(zhǔn)化、智能化服務(wù)水平不高。數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)制不完善，法律法規(guī)和金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警、處置、問責(zé)制度體系、數(shù)據(jù)安全管理仍需要變革與強(qiáng)化等?！碧镘幷J(rèn)為。

此次中央金融工作會(huì)議還強(qiáng)調(diào)，要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。在受訪專家看來，由于數(shù)字金融發(fā)展有跨界特征，發(fā)展數(shù)字金融更需堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

數(shù)字金融借助數(shù)字化技術(shù)，能提高金融服務(wù)質(zhì)量，也能夠提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。黃浩認(rèn)為，一方面，數(shù)字金融服務(wù)長(zhǎng)尾客群，具有小額分散、靈活性高等特點(diǎn)，能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)，因此在流動(dòng)性管理、抵抗經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)上往往更具優(yōu)勢(shì)。另一方面，數(shù)字金融通過運(yùn)用數(shù)字化和大數(shù)據(jù)分析能力，能夠更準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、流動(dòng)性管理，提升企業(yè)風(fēng)控管理水平。

對(duì)于如何提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力，黃浩認(rèn)為，首先，金融行業(yè)應(yīng)利用數(shù)字技術(shù)，提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，豐富監(jiān)管科技手段，強(qiáng)化防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力。其次，應(yīng)激發(fā)市場(chǎng)化多元主體的活力，形成金融機(jī)構(gòu)、科技平臺(tái)、專業(yè)服務(wù)商分層發(fā)展、互補(bǔ)協(xié)作的數(shù)字金融行業(yè)新生態(tài)。再次，要將以AI為核心的新技術(shù)作為抓手，加快金融智能化和數(shù)字化，增強(qiáng)數(shù)字金融行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融既普且惠，風(fēng)險(xiǎn)可控。

隨著更多新技術(shù)出現(xiàn)，數(shù)字金融會(huì)出現(xiàn)更多產(chǎn)品形式，監(jiān)管難度也會(huì)隨之增加。田軒建議，相關(guān)部門在對(duì)接先進(jìn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、豐富監(jiān)管框架的基礎(chǔ)上，要完善監(jiān)管鏈條，尤其要引導(dǎo)數(shù)據(jù)要素的流動(dòng)和價(jià)值發(fā)揮，不斷完善數(shù)據(jù)安全管理架構(gòu)，提高內(nèi)部合規(guī)要求，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警防范機(jī)制；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)調(diào)增風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備比例，同步加強(qiáng)事后監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與防控機(jī)制。

“數(shù)字金融發(fā)展是與風(fēng)險(xiǎn)共存的，不存在零風(fēng)險(xiǎn)的金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)。要防范的是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，而不是試圖消除金融風(fēng)險(xiǎn)?！睔W陽(yáng)日輝表示，要充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)支撐構(gòu)建新型監(jiān)管機(jī)制，加快建立全方位、多層次、立體化監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)事前事中事后全鏈條全領(lǐng)域監(jiān)管，通過整合監(jiān)管資源、綜合監(jiān)管事項(xiàng)來實(shí)施有效監(jiān)管，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的數(shù)字金融市場(chǎng)秩序，這是促進(jìn)數(shù)字金融持續(xù)發(fā)展的有力保障。

“此外，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以推進(jìn)數(shù)字金融協(xié)調(diào)發(fā)展，大力推動(dòng)信息網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)5G通信技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)建設(shè)，為數(shù)字金融的深化與廣化提供支撐。同時(shí)，進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品，尤其是促進(jìn)直接金融市場(chǎng)的覆蓋力度，通過數(shù)字化技術(shù)的使用，在充分進(jìn)行信用分析和金融需求分析的基礎(chǔ)上，提高數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)效。”田軒說。